ប៉ាន់ស្មានការបង់រំលស់ផ្ទះប្រចាំខែ ការប្រាក់សរុប និងតារាងបង់ប្រាក់លម្អិត។ អាចគណនាជាមួយអត្រាការប្រាក់ប្រូម៉ូសិន ដែលផ្តល់ដោយធនាគារនៅកម្ពុជា។
| ឆ្នាំ | ប្រាក់ដើម | ការប្រាក់ | សមតុល្យ |
|---|---|---|---|
| ឆ្នាំ 1 | $4,412 | $11,245 | $170,588 |
| ឆ្នាំ 2 | $4,707 | $10,950 | $165,881 |
| ឆ្នាំ 3 | $5,023 | $10,634 | $160,858 |
| ឆ្នាំ 4 | $5,359 | $10,298 | $155,499 |
| ឆ្នាំ 5 | $5,718 | $9,939 | $149,781 |
| ឆ្នាំ 6 | $6,101 | $9,556 | $143,680 |
| ឆ្នាំ 7 | $6,509 | $9,148 | $137,171 |
| ឆ្នាំ 8 | $6,945 | $8,712 | $130,225 |
| ឆ្នាំ 9 | $7,411 | $8,246 | $122,815 |
| ឆ្នាំ 10 | $7,907 | $7,750 | $114,908 |
| ឆ្នាំ 11 | $8,436 | $7,221 | $106,471 |
| ឆ្នាំ 12 | $9,001 | $6,656 | $97,470 |
| ឆ្នាំ 13 | $9,604 | $6,053 | $87,865 |
| ឆ្នាំ 14 | $10,247 | $5,410 | $77,618 |
| ឆ្នាំ 15 | $10,934 | $4,723 | $66,684 |
| ឆ្នាំ 16 | $11,666 | $3,991 | $55,018 |
| ឆ្នាំ 17 | $12,447 | $3,210 | $42,571 |
| ឆ្នាំ 18 | $13,281 | $2,376 | $29,290 |
| ឆ្នាំ 19 | $14,170 | $1,487 | $15,119 |
| ឆ្នាំ 20 | $15,119 | $538 | $0 |
សម្រាប់តែការប៉ាន់ស្មានប៉ុណ្ណោះ។ អត្រាជាក់ស្តែងអាចប្រែប្រួលទៅតាមធនាគារ ទំហំប្រាក់កម្ចីធៀបនឹងតម្លៃអចលនទ្រព្យ (LTV) ប្រវត្តិអ្នកខ្ចី និងប្រភេទអចលនទ្រព្យ។
កម្មវិធីនេះជួយប៉ាន់ស្មានការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ សម្រាប់កម្ចីទិញផ្ទះនៅកម្ពុជា ដោយប្រើរូបមន្តគណនាការបង់រំលស់ស្តង់ដារ។ សូមបញ្ចូលតម្លៃអចលនទ្រព្យ ជ្រើសរើសភាគរយប្រាក់កក់ រយៈពេលកម្ចី និងអត្រាការប្រាក់។ តារាងបង់ប្រាក់ខាងក្រោម បង្ហាញពីរបៀបដែលការបង់ប្រចាំខែនីមួយៗ ត្រូវបានបែងចែកជាប្រាក់ដើម និងការប្រាក់ ពេញមួយរយៈពេលកម្ចី។
ធនាគារនៅកម្ពុជាជាច្រើន តែងតែផ្តល់អត្រាការប្រាក់ទាបសម្រាប់រយៈពេល 1 ទៅ 3 ឆ្នាំដំបូង នៃកម្ចីអចលនទ្រព្យ បន្ទាប់មកនឹងប្តូរទៅអត្រាស្តង់ដារធម្មតាដែលខ្ពស់ជាងមុន។ ឧទាហរណ៍ជាក់ស្តែង៖ 4.95% សម្រាប់ឆ្នាំទី 1–2, បន្ទាប់មកអត្រាស្តង់ដារ 6.50% សម្រាប់ឆ្នាំទី 3–20។ សូមចុចលើ ការកំណត់លម្អិត និងបើកដំណើរការមុខងារអត្រាការប្រាក់ប្រូម៉ូសិន ដើម្បីធ្វើការគណនាបែបនេះ។ កម្មវិធីនេះនឹងគណនាការបង់ប្រចាំខែឡើងវិញ នៅពេលអត្រាការប្រាក់ស្តង់ដារចាប់ផ្តើមអនុវត្ត។
ឥណទានអចលនទ្រព្យនៅកម្ពុជា មានលក្ខណៈពិសេសខុសពីទីផ្សារប្រទេសដទៃ។ កម្ចីភាគច្រើនត្រូវបានទូទាត់ជាប្រាក់ដុល្លារអាមេរិក ជាជាងប្រាក់រៀល។ អត្រាប្រាក់កក់តម្រូវឱ្យមានចំនួនខ្ពស់ជាងទីផ្សារលោកខាងលិច — ធនាគារកម្រនឹងផ្តល់ជម្រើសបង់ប្រាក់កក់ត្រឹម 5-10% ដូចនៅសហរដ្ឋអាមេរិក ឬអឺរ៉ុបណាស់។ អត្រាការប្រាក់អាចមានការប្រែប្រួលទៅតាមទីផ្សារ ប៉ុន្តែធនាគារភាគច្រើនផ្តល់ជូននូវអត្រាការប្រាក់ថេរ (ប្រូម៉ូសិន) សម្រាប់ឆ្នាំដំបូង មុននឹងប្តូរទៅជាអត្រាការប្រាក់ស្តង់ដារ។
អចលនទ្រព្យដែលមានប្លង់រឹង (LMAP) ត្រូវបានធនាគារផ្តល់អាទិភាពជាងគេ ព្រោះវាមានសុវត្ថិភាពខ្ពស់ផ្នែកច្បាប់។ ជាទូទៅ អ្នកនឹងទទួលបានទំហំប្រាក់កម្ចីធៀបនឹងតម្លៃអចលនទ្រព្យ (LTV) ខ្ពស់ (រហូតដល់ 80%) និងអត្រាការប្រាក់ទាប។ ចំណែកអចលនទ្រព្យប្លង់ទន់ ក៏អាចទទួលបានកម្ចីផងដែរក្នុងករណីខ្លះ ប៉ុន្តែទទួលបានអត្រា LTV ទាបជាង (60-70%) ព្រមទាំងអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាង។ ធនាគារភាគច្រើនក៏ទទួលយកខុនដូដែលមានប្លង់កម្មសិទ្ធិរួម (Strata Title) ជាទ្រព្យបញ្ចាំ ទាំងសម្រាប់អ្នកទិញជាជនជាតិខ្មែរ និងជនបរទេស។
ជនបរទេសអាចស្នើសុំកម្ចីទិញយូនីតខុនដូដែលមានប្លង់កម្មសិទ្ធិរួម (Strata Title) ចាប់ពីជាន់ទី 2 ឡើងទៅ។ ធនាគារភាគច្រើនតម្រូវឱ្យមានអ្នកធានាជាជនជាតិខ្មែរ ឬឯកសារបញ្ជាក់ពីប្រាក់ចំណូលក្នុងស្រុក។ ជនបរទេសមិនអាចកាន់កាប់កម្មសិទ្ធិដីធ្លីដោយផ្ទាល់នៅកម្ពុជាបានទេ ហេតុនេះពួកគេមិនអាចយកដី បុរី ឬវីឡា មកដាក់បញ្ចាំក្នុងនាមខ្លួនឯងបានឡើយ — ជាទូទៅ ការធ្វើបែបនេះតម្រូវឱ្យមានប្តី/ប្រពន្ធជាជនជាតិខ្មែរ ឬមានតំណាងស្របច្បាប់ជាជនជាតិខ្មែរ (Nominee Structure)។
ជាទូទៅ អត្រាការប្រាក់កម្ចីអចលនទ្រព្យរបស់ធនាគារពាណិជ្ជនៅកម្ពុជាមានចន្លោះពី 5% ទៅ 9% ក្នុងមួយឆ្នាំ ដោយមានអត្រាការប្រាក់ប្រូម៉ូសិនទាបបំផុតត្រឹម 4.95% សម្រាប់រយៈពេល 1 ទៅ 3 ឆ្នាំដំបូង។ ចំណែកអត្រាការប្រាក់ស្តង់ដារ ភាគច្រើនស្ថិតនៅចន្លោះពី 6.5% ទៅ 8.5%។ អត្រាការប្រាក់ទាំងនេះអាស្រ័យលើធនាគារនីមួយៗ ទំហំកម្ចីធៀបនឹងតម្លៃអចលនទ្រព្យ (LTV) ប្រភេទអចលនទ្រព្យ និងប្រភេទប្លង់កម្មសិទ្ធិ។
ធនាគារនៅកម្ពុជាភាគច្រើនតម្រូវឱ្យមានប្រាក់កក់អប្បបរមាពី 20–30% នៃតម្លៃអចលនទ្រព្យ។ សម្រាប់អចលនទ្រព្យប្លង់រឹង ធនាគារអាចទទួលយកប្រាក់កក់ 20%។ ចំណែកអចលនទ្រព្យប្លង់ទន់ ឬដីដែលគ្មានប្លង់ LMAP ជាទូទៅធនាគារតម្រូវឱ្យកក់ 30–40% ឬអាចនឹងបដិសេធមិនផ្តល់កម្ចីតែម្តង។
ជនបរទេសអាចទទួលបានកម្ចីសម្រាប់ទិញខុនដូប្លង់កម្មសិទ្ធិរួម (Strata Title) ចាប់ពីជាន់ទី 2 ឡើងទៅ។ ធនាគារភាគច្រើនតម្រូវឱ្យមានអ្នកធានាជាជនជាតិខ្មែរ ឬមានប្រភពចំណូលក្នុងស្រុកបញ្ជាក់ច្បាស់លាស់។ ជនបរទេសមិនអាចកាន់កាប់កម្មសិទ្ធិដីធ្លីដោយផ្ទាល់បានទេ ហេតុនេះពួកគេមិនអាចយកដី ឬអចលនទ្រព្យជាប់ដីមកដាក់បញ្ចាំក្នុងនាមខ្លួនឯងបានឡើយ។
អត្រាការប្រាក់ប្រូម៉ូសិន គឺជាអត្រាការប្រាក់ដែលបានបញ្ចុះតម្លៃពិសេស ផ្តល់ជូនសម្រាប់រយៈពេល 1 ទៅ 3 ឆ្នាំដំបូងនៃកម្ចី។ បន្ទាប់ពីផុតរយៈពេលប្រូម៉ូសិន អត្រាការប្រាក់នឹងត្រូវប្តូរទៅជាអត្រាស្តង់ដាររបស់ធនាគារវិញ។ ឧទាហរណ៍៖ ធនាគារអាចផ្តល់អត្រា 4.95% សម្រាប់ឆ្នាំទី 1–2 បន្ទាប់មកគិត 6.50% សម្រាប់រយៈពេល 18 ឆ្នាំដែលនៅសល់។
ការបង់ប្រចាំខែប្រើប្រាស់រូបមន្តរំលស់ស្តង់ដារ៖ P x (r x (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1) ដែល P ជាប្រាក់ដើម, r ជាអត្រាការប្រាក់ប្រចាំខែ (អត្រាប្រចាំឆ្នាំ / 12), និង n ជាចំនួនខែដែលត្រូវបង់ (ចំនួនឆ្នាំ x 12)។ សម្រាប់កម្ចីដែលមានអត្រាការប្រាក់ប្រែប្រួលតាមដំណាក់កាល (Step-rate) ការគណនាត្រូវបានធ្វើឡើងជាពីរដំណាក់កាលផ្សេងគ្នា។
រយៈពេលកម្ចីអចលនទ្រព្យនៅកម្ពុជាជាទូទៅមានចន្លោះពី 10 ទៅ 25 ឆ្នាំ ដែលក្នុងនោះរយៈពេល 20 ឆ្នាំគឺពេញនិយមជាងគេ។ ការយកកម្ចីរយៈពេលកាន់តែយូរ នឹងធ្វើឱ្យការបង់ប្រចាំខែកាន់តែតិច ប៉ុន្តែការប្រាក់សរុបដែលត្រូវបង់នឹងកើនឡើង។